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虚拟银行牌照竞争激烈 未来还需业务融合

来源:   编辑:admin   2018-09-04 15:45:20

  带上手机,出门走遍天下轻松无忧。虽然二维码、智能手机、网上银行等并非我国最早提出,但移动支付融入生活却是在我国最先试水、最广覆盖的,甚至已经成为中国新时代“四大发明”之一走向世界。多国也曾亲赴中国取经,探索适合本国的移动支付服务模式和运营模式。

  因此,我们最近看到,公交车、地铁、高铁等陆续开通移动支付渠道和二维码进站,公共服务和行政缴费等均可移动支付,加之境外退税上线后,网上承载的交易额和交易总量几何级增长,这就需要银行等金融机构和第三方支付机构通力合作,保证资金和交易安全。

  

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  于是,虚拟银行概念应运而生,最近香港地区的金融管理局统计,共有超过50家公司有意在香港地区经营虚拟银行,也有消息称,目前第一批正式申请虚拟银行牌照的有29家机构,比如腾讯、蚂蚁金服、京东金融、Welab、众安保险、小米、中国平安、汇丰银行香港、渣打银行(香港)等,但该数据并未得到金管局方面的确认。

  何为虚拟银行?

  虚拟银行主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务,这一模式与微众银行、网商银行以及新网银行等互联网银行的模式类似。

  虚拟银行除了网上银行已经具备的成本低、方便灵活和创新服务等优势之外,虚拟银行还会更多开展理财、保险、黄金等业务,最大限度和实体银行业务贴近。用户无需受到时空和地区限制,可以随时登陆虚拟银行办理业务,而且还可承载大量用户同时使用的高峰值压力。虚拟银行的成立是在微信、支付宝等在香港地区先有布局的基础上,让原本刷卡支付的民众改变习惯尝试“扫码支付”。

  虚拟银行提供众多金融服务,特别是理财、黄金、保险业务等,这同时就要求资金保障和应对市场风险能力。因此,香港方面也对虚拟银行申请者的资质做出严格要求:

  最低注册资本3亿港元;持股超过50%的股东须是基础稳固的银行或其他受香港认可的金融机构;申请人需要以本地注册银行形式经营,不必设立实体分行,但需要在香港设立实体办事处,作为主要营业地和客户咨询的联络点。而且,虚拟银行和实体银行一样遵从金融法规监管,需要制定一定退市政策和细则,做好最后一道防线的管理。

  资金成本高或暂时阻碍其发展

  事实上,从申请牌照的名单不难看出,此轮牌照开放,主要吸引的是一些本身具有香港展业优势、或者具有业务嫁接需求的金融科技机构。相对而言,在香港缺乏网点和客户基础,同时又拥有一些独特金融产品的机构,会对设立虚拟银行有较高兴趣。

  但同时,虚拟银行只允许用户开设二级账户,对资金来源也有规定,所以早期成立之初对资金保障要求较高,所以要求设立实体办事处,并且股东是合法可信赖的金融机构。这都是为了保证虚拟银行为开展业务拥有稳定资金供应。

  突破当下的资金难题之后,虚拟银行还需要和金融机构原有业务相契合。诸如腾讯、蚂蚁金服、京东金融等巨头,这些巨头在香港地区或国际市场上均有布局意图,希望扩大金融科技在全球的影响力,所以虚拟银行牌照是为了提升口碑和品牌价值。而对于银行机构等,因为原有渠道和业务模式等原因,所以虚拟银行对其吸引力较小,申请牌照的银行也较少。

  申请牌照后,虚拟银行将会引入保险、黄金、理财等业务,这些业务与第三方支付机构或金融机构的业务还需融合,遵守当地法规。当下,这些机构即使申请牌照成功,也需要叠加在香港地区的金融机构之上,双方合作开展业务,保障安全稳定也让民众更放心选择虚拟银行业务。



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